¿Está pagando un seguro que no le sirve?

seguros_tarjetasLas transacciones comerciales en la banca están a la orden del día, y si usted es un adepto de los créditos y productos financieros en general, o incluso si cuenta con tarjetas de casas comerciales, debe estar bien informado respecto de los productos anexos que pueden ir asociados a sus cuentas.

Los seguros de tarjetas de crédito son muchos, a ella se pueden asociar desde seguros de vida hasta los de cesantía. Pero así como esto puede representar una facilidad para el cliente ya que el pago se realiza mediante la misma cuenta o tarjeta, lo cierto es que muchas veces el cliente o no se da cuenta que está pagando un seguro, o por falta de información, terminan aceptando seguros que no les son de utilidad.

En el caso de los seguros el silencio del cliente no conlleva la aceptación. Para estos casos se requiere la autorización expresa del interesado y su firma en los documentos correspondientes a dicho seguro. Por ejemplo cuando abre una tarjeta en casa comercial, y le ofrecen algún seguro con prima especial, al firmar el contrato de la cuenta usted debería firmar aparte el documento correspondiente al seguro. Bajo ninguna circunstancia éste estará incluido en la documentación de la tarjeta.

En el caso del seguro de desgravamen, este es el único considerado “obligatorio” ya que consiste en la cobertura de la deuda en caso de deceso del titular de la cuenta. Por esta razón este es un seguro útil y que entrega seguridad al interesado.

Pero hay otras opciones comunes que no corresponde aplicar a ciertas personas, por ejemplo un seguro de cesantía a un jubilado. La persona estaría pagando un seguro que nunca podrá cobrar ya que no trabajo con un contrato y para cobrar este seguro se quiere de un finiquito que ponga término a un contrato de trabajo formal. Si usted trabaja de manera independiente tampoco le es útil este tipo de seguros.

Conoce los beneficios de invertir a largo plazo

inversiones_largo_plazoEl miedo es de los principales inconvenientes a la hora de iniciarse en el rubro de las inversiones. El temor a perder en un segundo lo que le ha costado años de esfuerzo, pero lo cierto es que el dinero bajo el colchón tampoco es la manera más efectiva de generar rentabilidad, para ello están alternativas de inversión a largo plazo que le permiten aumentar generar ganancias con el dinero inactivo de su cuenta.

La idea de las inversiones a largo plazo es generar rentabilidad y para ello debes disponer de tu dinero por un periodo extenso de tiempo, pueden ser meses e incluso años. En primer lugar es necesario que estés seguro de no requerir la cantidad invertida dentro del tiempo en que estará consignado el dinero.

Y es que en este tipo de inversiones, si no respetas los plazos tus ganancias disminuirán considerablemente.

Uno de los principales beneficios de las inversiones a largo plazo es que tienen mayor probabilidad de generar ganancias que las de mediano y corto plazo. Además las ganancias serán mayores.

En cuestión de tiempo, la inversión a largo plazo, se estima que requiere de un periodo mínimo de 5 años para ver resultados claros del movimiento realizado. Eso sí, no en todos los casos significa que sólo después de esos cinco años podrá ver resultados.

Existen alternativas de inversión, en acciones, cuotas de participación, y otros, que entregan las ganancias proporcionales por año, es decir al término de cada período tributario se hace la repartición de utilidades, con la condición de mantener la inversión inicial más un reajuste de valor del dinero.

En materia de inversiones, si hablamos de meter capital a algún negocio, considere sólo los rubros que maneja. Por muy rentable que parezca una alternativa desconocida, si no domina el rubro será muy difícil saber qué hechos generan variaciones en el mercado y, por ende, reconocer cuál es el mejor momento para invertir o para retirar la inversión.

Seguros de vida: un resguardo a cualquier edad

seguros_pensionadosLa paternidad es sin duda un cambio drástico en la vida de cualquier persona, es en ese momento que se empiezan a cuestionar muchas cosas y, porqué no decirlo, es el momento indicado para pensar en un seguro de vida.

Aunque también es importante destacar que no siempre la decisión se toma en plena juventud. Son muchos los casos en que siendo pensionados se empieza a pensar en este tipo de resguardos, pero para efectos de un seguro de vida la edad no resulta tan importante.

De todas maneras los pensionados seguramente deberán enfrentar una dificultad diferente; el alto valor de las pólizas. Esto se debe a que, por lógica, pagarán por menos tiempo.

Independiente de que se trate de un seguro para pensionados o para un trabajador en plena vida laboral, hay que tener ciertas consideraciones a la hora de escoger ese seguro de vida.

En términos de cantidad se debe considerar una indemnización que les permita a los beneficiarios solventar gastos específicos, generalmente hay que considerar unos seis meses de pago de colegiaturas, arriendos, deudas y gastos de ropa y comida.

Otro aspecto a considerar es que la prima sea asequible, una cantidad que puedas pagar mensualmente y de esta manera no te arriesgues a no pagar las cuotas y, en caso de una desgracia, perder la indemnización.

La contratación de un seguro de vida es una decisión importante, si lo hace al convertirse en padre o madre, debe considerar también el dejar un albacea. Es lógico que el beneficiario directo será su hijo, sin embargo lo inesperado puede suceder antes que el menor cumpla la mayoría de edad por lo cual necesitará de alguien, de su entera confianza, que administre esos fondos en beneficio de su hijo.

De todas maneras, las aseguradoras siempre piden más de un beneficiario al contratar este tipo de seguros. La elección de esas personas es tan importante como el tipo de seguro que contrate.

Importancia de educar a los niños en el ahorro

cuenta_ahorro_ninosPara los padres la educación de sus hijos es algo fundamental, y en ese aspecto los valores y la enseñanzas que los dejan para que sean mejores personas son para toda la vida. Aconsejarlos para llevar una cuenta de ahorro niños con responsabilidad es una de esas metas más importantes y permite crear valores.

Los educadores y pedagogos coinciden en que valores como el de ahorro permiten apoyar la educación de los pequeños y los hace personas más responsables y ordenados con sus deberes.

En época de fin de año, donde los gastos están a la orden del día es bueno predicar con el ejemplo ante los más pequeños de la casa. Hacer una lista con los objetos que se desean comprar y asignar un presupuesto límite para ello es un buen inicio.

Los niños tienden a seguir el ejemplo de las personas mayores que se encuentran más cerca de ellos, son sus padres los referentes principales por eso son quienes deben predicar con el ejemplo. Si abre a su hijo una cuenta de ahorro niños debe enseñarle cómo hacer que sus ahorros valgan la pena y las muchas metas que puede alcanzar si hace del ahorro un hábito en su vida.

Una manera diferente de inculcar el ahorro, además del ejemplo en casa, es lo didáctico. Este funciona muy bien si el pequeño gusta de las historias y cuentos, usted puede crear historias que implican un mensaje positivo respecto al ahorro, encantarlos con ellas y realizar preguntas al final sobre cuál es la moraleja que deja esa historia.

Para esto hay que usar un lenguaje y a personajes que resulten cotidianos o familiares para el menor, objetos, animales y personas con las que él comparte día a día y que les será fácil reconocer.

Por otra parte, cuando se cuente con grandes cantidades de dinero frente al menor, es importante enseñarle que ese dinero es producto de su trabajo y esfuerzo, que no es gratis y que cada peso cuesta trabajo. A medida que los pequeños crecen también es importante familiarizarlos con conceptos asociados a la economía cómo los gastos e ingresos, pagos, deudas, etc.

¿Cuál es la mejor opción de sociedad para mi negocio?

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Decidir emprender supone una serie de factores que pueden conducirnos al éxito o al fracaso. Por lo mismo es que hay que ser cuidadoso con este aspecto, ya que son muchos recursos los que están en juego en dicho momento, como por ejemplo el tiempo y el dinero. Es por esto mismo es que crear una sociedad es una buena opción, puesto que esta personalidad jurídica tendrá un nombre propio, rut y su propio patrimonio, que servirá para resguardar el dinero personal del socio.

Sin embargo, es bueno considerar diversos asesoramientos en este tema, ya que no es sencillo de entender y existen diferentes tipos de sociedad que pueden servir a diversos tipos de empresas. Sin embargo, son tres las que más se ocupan en la actualidad y las pasamos revisar a continuación:

  1. Sociedad de Responsabilidad Limitada: Lo bueno de este tipo de sociedad es que una vez que se encuentra formada, el o los socios responden por el monto del capital que aportaron, es decir, si alguien aportó un millón de pesos, el socio responde sólo responde por esa cantidad. Para formar esta sociedad, se necesitan de dos a 5 personas. Es bastante buena para negocios que poseen pocos socios, ya que así todos administran y toman las decisiones de manera unánime, aunque también está la opción, de que nombren a una persona que lleve las riendas del negocio.
  2. Empresa Individual de Responsabilidad Limitada: Esta permite que uno comience por sí mismo un negocio si socios de por medio. También crea una persona jurídica distinta, para que no ande arriesgando el patrimonio personal, ya que también sólo responde por el capital que él mismo dio.
  3. Sociedad Anónima: Es un tipo de sociedad para personas con más recursos. Está formada por accionistas que reúnen un capital en común. El accionista también responde sólo por la cantidad de dinero que aportó. Son administradas por un directorio de al menos tres miembros, los que deberán elegir un presidente y un gerente. Las decisiones se toman por mayoría, a través de la votación de los socios. Existen dos tipos, las Sociedad Anónimas Abiertas que se transan en la bolsa  y se ofertan públicamente sus acciones y están las de carácter cerrado, que no están reguladas por la Superintendencia de Valores y Seguros.

Seguros de tarjetas de crédito, lo que debes saber

seguros_tarjetasLas tarjetas de crédito son un factor común hoy en día en quienes poseen cuentas corriente u otro tipo de cuenta en bancos. La magia de estos productos financieros es que nos permiten tener lo que deseamos, en el momento, aunque no dispongamos del total de su valor.

Pero aunque tienen muchas ventajas, lo cierto es que, a veces sin saberlo, hay seguros asociados a dichas tarjetas de crédito que el cliente desconoce y que significan un aumento en el total a pagar cada mes

Las entidades bancarias, al ofrecer una tarjeta de crédito generalmente suelen ofrecer una serie de seguros asociados a dicha tarjeta de crédito. Como cliente lo primero que debe saber es que TODOS los seguros de tarjetas son opcionales, es decir que usted está en pleno derecho de rechazarlos y optar por no cancelar dichas primas.

Otra opción es que la entidad financiera le ofrece el seguro en forma gratuita, sólo que muchas veces “olvidan” mencionar que esa gratuidad es por una cantidad determinada de meses (3, 6 y hasta 12) pero luego usted debe empezar a pagar el seguro y las posibilidades de dejarlo en ese momento serán muy pocas y complicadas.

Por eso hay que tener mucho cuidado con las “ofertas” imperdibles que los bancos y entidades financieras nos ofrecen con tal de aceptar sus seguros.

¿Cuáles son estos y para qué sirven?

Por otra parte, no se confíe en la sonrisa y las maravillas que se le dicen de su tarjeta de crédito, no firme el contrato sin dejar claras las condiciones de éste ya que hay seguros que vienen, según las financieras, “por añadidura” al producto cuenta de ahorro o cuenta corriente. Pero lo cierto es que a usted ninguna ley le obliga a tomar un seguro.

Lo recomendable es que analice la propuesta y decida si el seguro de tarjetas que le ofrecen es o no necesario, o útil, para usted.Esto es importante ya que si le interesa lo puede tomar, pero en caso de ofrecerle un seguro de cesantía, por ejemplo, siendo usted trabajador independiente, eso sería algo con cero sentido común.

Entre las opciones que le pueden ofrecer se encuentran: Seguro de protección de documentos, seguros de vida, seguros de accidentes de viaje, seguro de viaje, seguro de compras con tarjeta de crédito, seguro anti-fraude, etc. 

A simple vista estos seguros incluso resultan atractivos, pero antes de aceptarlos lea con atención las condiciones bajo las cuales se cancela la indemnización y el plazo de cobertura de dicha póliza. Además, debe tener clara cuál será la prima mensual del seguro y qué ocurre si usted termina de pagar el crédito al banco y nunca utilizó el seguro.

La cruda realidad es que todas las cuotas pagadas no tienen reembolso y una vez que se termina de pagar el crédito, se termina también la cobertura del seguro, sin devolver al cliente lo que ha cancelado. Esto puede parecer un robo, sin embargo es algo que muchas veces está estipulado en el contrato y las personas lo pasan por alto al momento de firmar por no darse el tiempo de leer la letra pequeña.

Cómo elegir seguros que realmente sirvan

seguros_pensionadosConsolidar un patrimonio importante es una labor compleja hoy en día, hay quienes logran efectivamente tener sus bienes como casas, vehículos, empresas, etc. Pero lo importante es que estos bienes se encuentren resguardados y muchas veces los seguros se vuelven dolores de cabeza, en lugar de contribuir a nuestra tranquilidad.

A una edad ya avanzada, los seguros para pensionados siguen siendo una buena alternativa, si usted ya es jubilado y no cuenta con una prima para proteger sus bienes, o incluso un seguro de vida, aún puede estar a tiempo de encontrar una buena oferta en instituciones financieras.

Debido a que el patrimonio suele ser diverso, es decir que van desde propiedades hasta ahorros e inversiones, se requiere de pólizas diferentes y/o integrales que nos permitan proteger la mayor cantidad de bienes bajo un mismo seguro.

En el caso de las empresas y bienes materiales establecidos es aconsejable un seguro ante siniestros que permita reunir un un mismo seguro las instalaciones de la empresa y los bienes que en ella se albergan. De esta forma se mantiene protegido el patrimonio material y se puede decir que los negocios seguirán bien encaminados.

Por otro lado, se encuentran los seguros de vida e invalidez, estos son igual de importantes pero se enfocan más en terceras personas (beneficiarios), que suelen ser los hijos, esposa o quienes constituyan descendencia del asegurado.

Para todo seguro hay que tener en cuenta que es mejor concentrar en uno o dos lo que deseamos asegurar y no contratar una póliz para cada bien. Con esta última opción sólo se logra que paguemos primas bajas pero muy restrictivas que terminan siendo inútiles y una pérdida de dinero.

Un dato a considerar es que, para todo tipo de seguro, mientras más joven se tome la decisión de contratarlo menor será el monto a pagar mensualmente debido a la escala de riesgos.

Ahorrar con un seguro

Muchos de los seguros a los cuales pueden optar las personas naturales, son aquellos que les permiten contar con un colchón de dinero o capital a futuro. Es decir, lo primero que los individuos deben pensar es para qué contratar un seguro con ahorro. Pues lo motivos son variados, ya que muchas personas los solicitan como una inversión a futuro que les permita contar con un capital que pueden gastar o usar a futuro como el pago de mensualidades de una carrera profesional para un hijo o nieto, por ejemplo.

Otro de los beneficios que contribuye este tipo de seguros, son aquellos relacionados con las ventajas tributarias, que dice relación con que la indemnización no atribuye herencia. Así, el capital que se aseguró más el ahorro sumado son pagados directamente a los beneficiarios de esta pensión.

Por ende, esta modalidad permite que los asegurados pueden tener un acceso directo a los ahorros, donde el aporte mensual es máximo de 50 UF.